Получайте мгновенные оповещения
о главных событиях
 
 
Вход на сайт
Регистрация
Вход для зарегистрированных:
Войти
Закрыть
Восстановление пароля
Регистрация
Отправить
Восстановление пароля
Ведите учет и сдавайте отчетность. Веб-сервис для предпринимателей
С 1 июля в ККТ должен быть фискальный накопитель Купить фискальный накопитель и услуги ОФД

Материалы по теме
12 августа 2015
Организация на ОСНО вправе учесть в расходах проценты по кредиту, привлеченному для выплаты дивидендов
21 июля 2014
Минфин изменил позицию: проценты по коммерческому кредиту не увеличивают налоговую базу по НДС
15 мая 2014
Уточнены правила направления средств материнского капитала на погашение ипотечных займов

Кредиты на развитие бизнеса: как стать идеальным заемщиком?

22 февраля 2012
Александр Вялков
Александр Вялков — советник председателя правления «Плюс Банка»

Нередко руководитель задумывается о привлечении дополнительных средств на развитие бизнеса и поручает бухгалтеру проработать вопрос о получении кредита. То есть бухгалтер должен выяснить, дадут ли предприятию в его нынешнем состоянии кредит, если дадут, то на каких условиях, и что нужно сделать, чтоб условия получения кредита стали более благоприятными. О том, как банки оценивают потенциальных заемщиков и на что при этом обращают внимание, рассказывает советник председателя правления «Плюс Банка» Александр Вялков.

Чего боятся банки?

«Несмотря на то, что и лояльность к малому бизнесу выросла по сравнению с периодом кризиса, и региональные банки активно выходят на новые территории, кредиты получить все еще сложно. Ужесточение требований к заемщикам в условиях кризисных явлений на мировых рынках вполне обосновано с точки зрения минимизации рисков для банков. Между тем, в настоящее время общая тенденция к наращиванию кредитных портфелей сохраняется, но предпочтение при этом отдается небольшим срокам и суммам.

Кризис 2008 года вымыл с рынка неблагополучных и непрофессиональных предпринимателей, а наиболее активным предпринимателям позволил закалиться и стимулировал к развитию. Банки же стали действовать более рационально и разрабатывать новые технологии и продукты. Однако, по моему мнению, ситуация в мировой экономике, стоящей на пороге второго этапа рецессии, безусловно, коснется и России. А на фоне неясности в развитии политической и экономической ситуации в стране надо очень осторожно относиться к каким-либо прогнозам, особенно в долгосрочной перспективе, в том числе и в кредитно-финансовой сфере», — рассказывает о ситуации на рынке советник председателя правления «Плюс Банка» Александр Вялков.

Неясность будущих тенденций в экономике влияет на то, что кредиты предпринимателям выдают с опаской. Также, по словам Александра Вялкова, достаточно большую часть малых предприятий в России рискованно кредитовать с точки зрения надлежащего ведения ими финансового учета, двойной бухгалтерии, срока существования бизнеса, его стабильности и отрицательной динамики развития, отсутствия достаточного и ликвидного залогового имущества, кредитной истории и репутации предпринимателя.

Что нужно сделать для того, чтобы получить кредит?

Напомним, то процедура выдачи кредитов состоит из консультации у сотрудника банка, сбора необходимых документов, проверки предприятия специалистом выбранного банка, рассмотрение заявки и получения денег. Сейчас банки стараются максимально упростить для представителей малого бизнеса процедуру принятия решения по кредиту. Порой сотрудники банка сами помогают клиенту собрать необходимый пакет документов и подобрать наиболее подходящий кредитный продукт.

«Принимая решение о привлечении кредитных средств, предприниматель должен адекватно оценить свои возможности по кредитной нагрузке, предоставлению залогового имущества и возможных поручительств, определиться с банком, в котором ему вероятнее получить кредит. Возможно, это банк, сотрудничающий с Фондом поддержки малого предпринимательства, тогда есть возможность получить поручительство фонда и решить залоговую проблему. Возможно, это будет банк, специализирующийся на работе только с представителями малого бизнеса, тогда можно рассчитывать на более лояльный подход, т.к. такие банки наиболее заинтересованы в долгосрочных и стабильных отношениях с малыми предприятиями», — дает совет Александр Вялков.

Кредиты: какие, зачем, сколько?

На начало 2012 года в банковской среде существуют кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиционные кредиты, ипотечные на покупку недвижимости и кредиты на проектное финансирование. По формам они подразделяются на овердрафты, разовые кредиты, кредитные линии с лимитом выдачи или с лимитом задолженности. Наиболее популярны кредиты на развитие бизнеса. Для того чтобы выяснить для себя максимально возможный размер кредита, предпринимателям заранее советуют просчитать среднюю ежемесячную прибыль предприятия, затем умножить ее на количество месяцев кредита и на коэффициент 0,7.

«Наиболее востребованы сегодня небольшие суммы — от 1 млн. до 3 млн. рублей. Такие суммы можно получить относительно быстро и без особых проволочек. Хотя, конечно, суммы могут быть совершенно разными: как 30 тыс. рублей, так и 30 млн. рублей. Все зависит от финансового состояния предприятия, способности бизнеса обслуживать данный кредит и, конечно, своевременно погасить», — делится опытом Александр Вялков.

Что будут проверять банковские эксперты?

На этапе общения с клиентом банковский работник должен максимально точно определить кредитоспособность и финансовое положение собеседника для того, чтобы заключить договор на наиболее выгодных для банка условиях.

«Надо иметь в виду, что специалист банка в обязательном порядке приедет на место ведения бизнеса и достаточно основательно будет вникать в процесс. Кроме анализа бизнеса будет проведен осмотр и оценка залогового имущества», — предупреждает советник председателя правления «Плюс Банка».

Кстати, залог является одним из основных условий выдачи кредита. В силу своей высокой ликвидности лидерами залогового имущества являются автомобили, затем следует недвижимость, а после этого — оборудование. Можно закладывать и товар. Для этого надо заранее подготовить документы, подтверждающие наличие товара и место его хранения. Очень большое значение имеет, правильно ли были оформлены бумаги при покупке этого товара. Если вы не сумеете доказать, что товар принадлежит вам, он не будет учитываться при составлении баланса, необходимого при расчете суммы кредита.

Очень важной является документация фирмы, отчет о ее финансовом состоянии.

«Официальная отчетность предоставляется в обязательном порядке, правда она не всегда отражает действительное положение дел у малых и средних предприятий. Особенно при остром желании предпринимателя оптимизировать налогообложение либо при использовании различных схем. Поэтому кредитный специалист и выезжает на место ведения бизнеса для составления управленческого баланса, ознакомления с первичной документацией, сопоставления представленных данных с реальными», — рассказывает Александр Вялков.

Основные ошибки

Банковские специалисты не любят, когда клиент скрывает о себе какие-либо данные. Если вас спрашивают о прошлых долгах, а вы предпочитаете их скрыть, знайте, что специалисты в любом случае получат эту информацию при дальнейшей проверке, а вы потеряете их доверие. Внешний вид собеседника должен отражать уровень его реального дохода, а это значит, что вы должны ему соответствовать. В банковской среде уже сформировался список ошибок будущих заемщиков.

«К основным ошибкам относятся: отказ от предоставления полной информации о бизнесе, структуре собственников, отказ от поручительства конечных бенефициаров либо отказ от предоставления в залог личного имущества собственников. При данных обстоятельствах сразу возникает сомнение в намерении предпринимателя вернуть кредит либо представляется, что в случае возникновения тех или иных проблем с бизнесом, заемщик с легкостью откажется от своих обязательств перед банком. В общении с банком самое главное — прозрачность, готовность полностью открыться», — рассказывает Александр Вялков.

Портрет идеального заемщика

В банковской среде сформировался также портрет идеального заемщика. По мнению советника председателя правления «Плюс Банк» Александра Вялкова, он состоит из следующих параметров:

  • У клиента должна быть прозрачная структура собственности.
  • Руководитель компании — один из соучредителей.
  • Руководитель полностью владеет информацией о компании, ориентируется в рынке и готов предоставить всю необходимую информацию.
  • Предприятие имеет в собственности помещение и оборудование для обеспечения производственного цикла в полном объеме.
  • Доля собственных средств в пассиве баланса предприятия — не менее 50%.
  • Может предоставить достаточный и ликвидный залог.
  • Высокая рентабельность бизнеса, соответствующая роду деятельности, которую ведет предприятие, и грамотное управление финансовыми потоками.
  • Заемщик имеет положительную историю и готов активно пользоваться другими услугами банка, а также перевести все денежные потоки на расчетный счет, открытый в банке-кредиторе.

Финансовый анализ и его влияние на получение кредита

Как мы видим, профессионалы банковского дела немалое внимание уделяют состоянию учета, финансовой отчетности и финансовому анализу отчетности организации. Не имея на руках данных финансового анализа, ни бухгалтер, ни владелец бизнеса не смогут понять, какие именно показатели могут насторожить представителей банка и заставить их отказать в кредите, сократить сумму или повысить процентную ставку.

Однако самостоятельно провести финансовый анализ состояния организации могут далеко не все бухгалтеры и тем более владельцы бизнеса. В этом случае можно воспользоваться специальными сервисами, в частности, веб-сервисом «Эксперт» от компании СКБ Контур (см. «Оценить вероятность налоговой проверки и финансовое состояние предприятия можно с помощью веб-сервиса «Эксперт»). Сервис проводит финансовый анализ на основе данных бухгалтерской отчетности. Данные можно подгружать из готовых файлов, после чего корректировать, а можно вводить вручную.

С помощью сервиса бухгалтер может получить, в частности, следующую информацию:

  • структура активов;
  • оценка стоимости чистых активов;
  • структура имущества;
  • анализ ликвидности;
  • анализ рентабельности;
  • анализ финансовой устойчивости;
  • анализ кредитоспособности по методике Сбербанка;
  • прогноз банкротства.

Все показатели снабжаются комментариями. В них поясняется, какое значение показателя считается оптимальным; какова динамика показателя в организации (то есть улучшился он или ухудшился за рассматриваемый период). Разделы отчета снабжены графиками. В финале выводится таблица, где показатели сгруппированы в диапазоне от «отличные» до «критические».

Кроме того, в сервисе есть функция «Советы финансового аналитика». Сообщив о том, что, скажем, доля собственного капитала на 30 процентов меньше минимально приемлемой величины, «Эксперт» посоветует несколько способов увеличения доли собственного капитала. Например, переоценить основные средства, увеличить уставный капитал или сделать взнос в имущество от учредителей, не увеличивая уставный капитал.

При этом сервис сообщит, как тот или иной способ повлияет на другие показатели и какие налоговые последствия может повлечь применение того или иного способа (так, при переоценке ОС увеличится сумма налога на имущество организаций).

Заказать сервис можно здесь.

Источник: БухОнлайн.ру

Закладка перемещена в  Отменить перемещение

Написать комментарий или задать вопрос
закрыть
Для корректного отображения сайта установите новую версию браузера Обновить браузер